예금·적금 이자 계산기
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| 회차 | 상환 원금 | 이자 | 납입액 | 남은 원금 |
|---|
예금·적금 이자, 이렇게 계산해요
예금은 첫날 맡긴 목돈 전체에, 적금은 매월 납입한 돈의 남은 예치기간에 이자를 붙입니다. 입력하는 금리는 연이율입니다. 적금은 매월 초 동일 금액 납입·정상 만기 수령을 가정하며, 실제 날짜별 납입이나 중도해지는 계산하지 않습니다.
단리 예금 이자 = 원금 × 연이율 × 개월/12 / 단리 적금 이자 = 월 납입액 × 연이율/12 × n(n+1)/2
숫자로 보는 예시
매월 50만원, 12개월, 연 3.5% 단리 적금의 원금은 600만원, 세전 이자는 113,750원입니다. 모든 납입액에 1년치 이자가 붙는 것은 아닙니다.
단리 적금은 납입 회차마다 이자가 달라요
12개월 적금의 첫 납입금은 12개월, 둘째는 11개월, 마지막은 1개월 동안 이자가 붙습니다. 따라서 월 납입액 × 연이율 ÷ 12 × (12+11+…+1)로 계산합니다. 총 납입 원금 전체가 첫날부터 예치된 것으로 계산하면 이자가 과대 표시됩니다.
월복리는 매달 이자를 잔액에 합치는 가정
월복리는 월말에 이자가 원금에 더해져 다음 달 이자 계산의 기초가 됩니다. 이 도구는 월 이율을 연이율 ÷ 12로 사용하고 세금은 만기에 한 번 공제합니다. 상품이 단리·일복리·월 이자 지급 방식이면 해당 약정과 같지 않습니다.
일반과세 세금과 끝수 처리
일반적인 예금 이자는 소득세 14%와 그 소득세의 10%인 지방소득세를 합한 15.4%가 원천징수 기준입니다. 여기서는 세전 이자의 원 미만을 버린 뒤 소득세와 지방소득세를 각각 10원 미만 버립니다. 비과세는 실제 상품·가입자 요건을 충족하는 경우에만 적용하며 금융소득 종합과세는 반영하지 않습니다.
근거: 국가법령정보센터 · 소득세법 제129조 이자소득 세율 ↗ · 저축은행중앙회 · 적금 공시의 일반과세 세율 구성 ↗ · 국가법령정보센터 · 국고금 관리법 제47조 끝수 계산 ↗ · 국가법령정보센터 · 지방세기본법 제59조 끝수 계산 ↗
계산 기준과 출처
자료 확인: · 계산 예시는 이 페이지에 명시한 조건을 적용했습니다.
자주 묻는 질문
연 3.5% 적금인데 원금의 3.5%가 안 나오나요?
매달 낸 돈의 예치기간이 다르기 때문입니다. 월 50만원씩 12개월 납입하면 원금 600만원에 대한 1년 이자 21만원이 아니라, 각 회차의 예치기간을 합산한 113,750원이 세전 이자입니다.
은행 앱에서 계산한 이자와 조금 다른 이유는요?
상품에 따라 실제 입금일부터 만기 전날까지 일수로 계산하고, 입금 회차별 끝수를 처리합니다. 이 도구는 월 단위로 계산합니다. 납입일·휴일 처리·우대금리 충족 여부도 상품설명서에서 확인하세요.
최고 우대금리를 그대로 넣어도 되나요?
실제로 충족할 수 있는 우대조건을 반영한 적용금리를 넣으세요. 상품별 한도, 자동이체·급여이체 등의 조건과 중도해지 금리는 이 계산기가 판단하지 않습니다.
일반과세와 비과세를 마음대로 선택해 가입할 수 있나요?
화면에서 비교는 할 수 있지만 비과세는 해당 상품과 가입자 요건을 충족해야 합니다. 저율과세·세금우대 등 별도 과세 방식은 지원하지 않으며 비과세로 대신 계산하면 결과가 부정확합니다.
적금과 예금 중 이자가 더 많은 쪽을 바로 고르면 되나요?
먼저 목돈을 전부 예치할 수 있는지, 매달 소득에서 납입하는지를 구분해야 합니다. 총 납입 원금이 같아도 돈이 은행에 머무는 기간이 달라 같은 금리의 이자가 다릅니다. 아래 표는 자금 투입 시점의 차이를 보여주는 예시입니다.
연 3.5% 적금, 매달 얼마를 넣으면 얼마를 받을까요?
12개월 동안 매월 초에 같은 금액을 넣는 단리 적금, 일반과세 15.4% 예시입니다. 세전 이자의 원 미만을 버리고, 소득세와 지방소득세는 각각 10원 미만을 버립니다. 실제 상품의 날짜별 이자 정산은 반영하지 않습니다.
| 월 납입액 | 납입 원금 | 세전 이자 | 세후 만기금액 |
|---|---|---|---|
| 10만원 | 1,200,000원 | 22,750원 | 1,219,260원 |
| 30만원 | 3,600,000원 | 68,250원 | 3,657,750원 |
| 50만원 | 6,000,000원 | 113,750원 | 6,096,240원 |
| 100만원 | 12,000,000원 | 227,500원 | 12,192,470원 |
월 50만원 적금의 세후 이자를 계산하는 순서
예치 개월 수의 합 = 12+11+…+1 = 78개월.
세전 이자 = 500,000원 × 3.5% ÷ 12 × 78 = 113,750원.
소득세 = 113,750원 × 14% = 15,925원 → 15,920원. 지방소득세 = 15,920원 × 10% = 1,592원 → 1,590원.
세후 이자 = 113,750원 − 15,920원 − 1,590원 = 96,240원. 납입 원금 6,000,000원을 더하면 6,096,240원입니다.
근거: 국가법령정보센터 · 소득세법 제129조 이자소득 세율 ↗ · 국가법령정보센터 · 국고금 관리법 제47조 끝수 계산 ↗ · 국가법령정보센터 · 지방세기본법 제59조 끝수 계산 ↗
예금과 적금의 같은 금리를 단순 비교하면 안 되는 이유
예금은 처음부터 전체 원금을 예치하지만 적금은 매달 원금이 늘어납니다. 적금 첫 납입금에는 12개월, 마지막 납입금에는 1개월의 이자가 붙습니다. 같은 총 납입금과 연 금리라면 예치 시점의 차이 때문에 이자 금액이 달라집니다.
예를 들어 600만원을 첫날부터 연 3.5% 단리 예금에 12개월 맡기면 세전 이자는 210,000원입니다. 위 적금의 113,750원보다 크지만, 이는 600만원 전액이 첫날부터 예치됐기 때문입니다. 매달 마련하는 50만원과 이미 가진 목돈 600만원은 자금 투입 조건이 다릅니다.
단리와 월복리를 고르는 방법
상품 약정이 단리이면 단리를 선택하세요. 월복리는 매달 이자를 잔액에 합쳐 다시 이자를 붙이는 가정입니다. 상품에 표시된 최고금리가 아니라 자신이 충족할 수 있는 우대조건을 포함한 적용금리를 입력해야 비교에 도움이 됩니다.
실제 상품과 대조할 체크 항목
- 금리가 ‘연’ 기준인지, 본인이 우대조건을 충족한 실제 적용금리인지 확인합니다.
- 정액 적립식인지 자유적립식인지, 납입일이 바뀌거나 빠진 회차가 있는지 확인합니다.
- 상품설명서의 이자 계산 일수와 끝수 처리 기준을 확인합니다. 이 도구의 월 단위 가정과 다를 수 있습니다.
- 만기 금리가 아닌 중도해지 금리가 적용되는 상황이라면 정상 만기 결과를 그대로 사용하지 않습니다.